Kako upravljati troškovima kada imate dugove

Dobar pregled kućnog budžeta može vam pomoći da pronađete prostor za otplatu dugova, odredite koje obveze trebate podmiriti prije drugih i postupno ponovno uspostavite kontrolu nad svojim financijama. 
 

1. Upoznajte svoje troškove 

Prvi korak je napraviti pregled svojih mjesečnih troškova. Nisu svi troškovi jednako važni niti ih je sve jednako lako smanjiti. 

Za potrebe planiranja korisno ih je promatrati kroz nekoliko osnovnih skupina: 

• Osnovni životni troškovi – stanovanje, režije, hrana, nužni zdravstveni troškovi i druge osnovne potrebe
• Redoviti financijski troškovi – rate kredita, premije osiguranja i druge ugovorene obveze
• Povremeni troškovi – registracija vozila, školski troškovi, servisi i drugi izdaci koji ne nastaju svakog mjeseca, ali ih je moguće unaprijed planirati
• Troškovi koje možete smanjiti ili odgoditi – restorani, putovanja, različite pretplate, luksuznije kupnje i drugi izdaci koji nisu nužni 

Ovakav pregled pomaže vam razlikovati troškove koje morate podmiriti od onih kod kojih postoji prostor za uštedu. 

Povremene troškove također je korisno unaprijed uključiti u budžet. Ako ih ne planirate, veća je vjerojatnost da ćete ih morati financirati dopuštenim prekoračenjem, kreditom ili drugim oblikom zaduživanja. 
 

2. Utvrdite koliko možete izdvojiti za otplatu dugova

Nakon što napravite pregled troškova, procijenite koliko vam je novca potrebno za osnovne potrebe kućanstva i redovite obveze. 

Zatim provjerite koje troškove možete privremeno smanjiti ili odgoditi. Tako možete utvrditi koliko realno možete mjesečno izdvajati za otplatu dugova, a da pritom ne ugrozite osnovne životne potrebe. 

Važno je odrediti iznos koji možete redovito izdvajati za otplatu. Plan koji zahtijeva odricanja koja dugoročno nisu održiva teško će dati rezultate. 
 

3. Napravite pregled svih svojih dugova 

Kako biste mogli odrediti prioritete i planirati otplatu, napravite popis svih svojih dugova. 

Za svaki dug zabilježite:

• Kome dugujete
• Koliko iznosi preostali dug
• Kolika je kamatna stopa
• Koliko mjesečno trebate plaćati
• Kasnite li s plaćanjem
• Postoje li dodatni troškovi
• Je li već pokrenut postupak prisilne naplate 

Tako ćete ukupnu financijsku situaciju moći sagledati na temelju stvarnih podataka, a ne prema tome koji vam se dug u određenom trenutku čini najvažnijim. 
 

4. Odredite koje dugove treba prvo podmiriti 

Nisu svi dugovi jednako hitni niti njihovo neplaćanje ima jednake posljedice. Zato nije dovoljno samo odlučiti da ćete „otplaćivati dugove“ – potrebno je odrediti prioritete. 

Najprije zaštitite osnovne životne potrebe 

Prije otplate dugova važno je osigurati sredstva za stanovanje, režije, hranu, nužne zdravstvene troškove i druge osnovne potrebe kućanstva. 

Prioritet dajte dugovima čije neplaćanje može imati ozbiljne posljedice 

Nakon što ste osigurali sredstva za osnovne životne potrebe, prioritet treba dati dugovima čije neplaćanje može imati ozbiljne posljedice, primjerice onima za koje je već pokrenut postupak prisilne naplate ili kod kojih postoji neposredan rizik od pokretanja takvog postupka.

Ako ste već primili opomenu, rješenje ili drugi dokument povezan s naplatom duga, nemojte ga ignorirati. Provjerite o kojem se dugu radi, u kojoj je fazi postupak i postoje li rokovi u kojima trebate reagirati.

Obratite pozornost i na dugove s visokim kamatama

Nakon najhitnijih obveza, posebnu pozornost treba posvetiti dugovima s visokim kamatama. Što je kamatna stopa viša i dug dulje ostaje nepodmiren, veći može biti njegov ukupni trošak.

U ovu skupinu mogu spadati dopuštena prekoračenja, dugovanja po kreditnim karticama , revolving krediti i drugi oblici zaduživanja s visokim kamatama.
 

5. Odaberite strategiju otplate 

Kada ste osigurali osnovne životne potrebe i utvrdili koje obveze imaju prioritet, za ostale dugove možete primijeniti jednu od dvije poznate strategije otplate. 

Strategija „lavine“ 

Kod strategije „lavine“ redovito podmirujete dospjele obveze po svim dugovima, a dodatni raspoloživi novac usmjeravate na dug s najvišom kamatom. Nakon što ga otplatite, dodatna sredstva usmjeravate na sljedeći dug s najvišom kamatom. 

Prednost ove strategije je što dodatna sredstva usmjeravate na dug koji vas najviše košta, čime dugoročno možete smanjiti ukupan trošak zaduživanja. 

Nedostatak je što dug s najvišom kamatom ne mora biti i najmanji, pa može proći više vremena prije nego što u cijelosti zatvorite prvi dug. 

Strategija „snježne grude“ 

Kod strategije „snježne grude“ redovito podmirujete dospjele obveze po svim dugovima, a dodatni raspoloživi novac usmjeravate na najmanji dug. Nakon što ga zatvorite, prelazite na sljedeći najmanji dug. 

Prednost ove strategije je što možete relativno brzo smanjiti broj dugova, što olakšava praćenje obveza i može povećati motivaciju za nastavak otplate. 

S druge strane, dodatni raspoloživi novac ne usmjeravate nužno na dugove s najvišim kamatama, pa ukupni trošak otplate može biti veći nego kod strategije „lavine“. 

Koja je strategija bolja? 

Ne postoji jedna strategija koja odgovara svima. Izbor ovisi o vrsti i visini vaših dugova, kamatama, financijskim mogućnostima i tome koji način otplate možete dosljedno provoditi.

Važno je imati na umu da ove strategije ne zamjenjuju određivanje prioriteta. Dug čije neplaćanje može imati ozbiljne posljedice ne treba zanemariti samo zato što neki drugi dug ima višu kamatu ili manji iznos. 
 

6. Tijekom otplate kontrolirajte potrošnju i izbjegavajte nova zaduženja 

Plan otplate teško će dati rezultate ako se istodobno dodatno zadužujete. 

Posebno obratite pozornost ako:

• Koristite dopušteno prekoračenje ili kredit za svakodnevne životne troškove
• Novim zaduženjem podmirujete postojeće dugove
• Preuzimate nove obveze na rate prije nego što ste otplatili postojeće
• Počinjete kasniti s plaćanjem računa ili rata 

To mogu biti znakovi da su vaše ukupne obveze postale prevelike u odnosu na prihode. 

Tijekom otplate zato pratite troškove, ograničite kupnje koje nisu nužne i izbjegavajte dodatno zaduživanje kad god je to moguće. Pojedinačne manje kupnje ili rate možda se ne čine značajnima, ali njihovim gomilanjem može nastati novo opterećenje za kućni budžet. 
 

Što možete učiniti već danas 

Ako imate dugove i želite ponovno uspostaviti kontrolu nad svojim financijama: 

• Napravite pregled svih mjesečnih troškova
• Odvojite iznos potreban za osnovne životne potrebe
• Utvrdite koje troškove možete smanjiti ili odgoditi
• Napravite popis svih dugova i troškova povezanih s njima
• Odredite koje obveze zahtijevaju prioritetno podmirivanje
• Procijenite koliko realno možete mjesečno izdvajati za otplatu
• Odaberite strategiju otplate koju možete dosljedno provoditi 

Kada se dugovi počnu gomilati, najvažnije je sagledati cjelokupnu financijsku situaciju i početi ih rješavati prema jasnom planu. Razumijevanje vlastitih troškova omogućuje vam da bolje rasporedite raspoloživi novac, pronađete prostor za otplatu dugova i smanjite rizik daljnjeg zaduživanja. 

Dobro upravljanje troškovima ne znači odricanje od svega, nego svjesno određivanje prioriteta u skladu sa svojim stvarnim financijskim mogućnostima.