Kontaktiraju vas zbog duga: Saznajte svoja prava i mogućnosti

Što je otkup potraživanja i tko je tko u procesu naplate

Otkup potraživanja je kupoprodaja dospjelih, a nenaplaćenih potraživanja. Reguliran je Zakonom o načinu, uvjetima i postupku servisiranja i kupoprodaje potraživanja.

Tko je tko u naplati potraživanja:

1. Izvorni vjerovnik (npr. banka ili teleoperater) – pravni subjekt s kojim ste imali ugovor i kojemu prvotno dugujete. Može naplaćivati dug ili ga prodati drugoj tvrtki odnosno kupcu potraživanja.
2. Kupac potraživanja (novi vjerovnik/vlasnik duga) – njemu je izvorni vjerovnik prodao potraživanje. Sada je vlasnik duga i odlučuje kako će ga naplatiti. Može ga sam naplaćivati ili angažirati pružatelja usluge servisiranja potraživanja.
3. Pružatelj usluge servisiranja potraživanja – trgovačko društvo koje upravlja naplatom potraživanja u svoje ime ili u ime i za račun kupca potraživanja. Vodi postupak naplate, pregovara, rješava prigovore, informira dužnika i organizira naplatu. Može uključiti operativnu podršku, tj. izvoditelje usluge servisiranja potraživanja.
4. Izvoditelj usluge servisiranja potraživanja (operativna podrška) – pravna osoba ili obrtnik koju je pružatelj usluge servisiranja potraživanja ovlastio za obavljanje pojedinih aktivnosti naplate. Može vas kontaktirati, dostavljati obavijesti, predlagati načine otplate i provoditi dogovorene radnje naplate. 

Svi navedeni subjekti moraju imati pravni temelj da bi vas kontaktirali (npr. ugovor o servisiranju ili kupoprodaji potraživanja).

 

Što se događa kada se potraživanje proda

Kada se potraživanje proda drugoj pravnoj ili fizičkoj osobi, ona tada postaje novi vjerovnik odnosno kupac potraživanja.

No, o prodaji potraživanja vas prvotni vjerovnik mora pisano obavijestiti najmanje 30 dana prije kupoprodaje.

U obavijesti moraju biti navedeni:

• Ukupan iznos duga
• Struktura duga (glavnica, kamate i troškovi)
• Način plaćanja
• Informacija o namjeri i planiranom datumu kupoprodaje duga (ne može biti kraći od 30 dana od datuma slanja obavijesti)

Novi vjerovnik vas mora pisano obavijestiti o promjeni i to prije prve naplate duga te kad god vi to zatražite.

U obavijesti moraju biti navedeni:

• Datum kupoprodaje potraživanja
• Podatci o novom vjerovniku (kupcu potraživanja)
• Iznos duga (glavnica, kamata i troškovi)
• Druge relevantne informacije

Troškovi slanja ovih obavijesti ne mogu vam biti naplaćeni.

Što obuhvaća servisiranje potraživanja

Servisiranje potraživanja može uključivati:

• Naplatu dospjelog duga
• Ponovne pregovore oko uvjeta potraživanja
• Rješavanje vaših prigovora o potraživanju
• Informiranje o promjenama kamatne stope, dodatnim troškovima ili naknadama, dospjelim i neplaćenim obvezama

Vjerovnik može ovlastiti pružatelja usluge servisiranja potraživanja za obavljanje jedne ili više navedenih aktivnosti.

Što učiniti kada vas kontaktiraju

Imate pravo zatražiti:

• Identifikacijske i kontakt podatke društva ili osobe koja vas kontaktira
• Dokaz o osnovi potraživanja (npr. ugovor o kupoprodaji potraživanja)
• Podatke o vjerovniku
• Točan iznos i strukturu duga (glavnica, kamate, troškovi)
• Pisani dokaz duga

Niste dužni podmiriti dug bez prethodne provjere svih potrebnih podataka.

Preporučuje se provjera osnovanosti duga kod prvotnog i novog vjerovnika odnosno pružatelja usluge servisiranja potraživanja – jer je moguće da je dug već podmiren, pogrešno obračunat ili neosnovan (npr. u zastari).

Pravila komunikacije

Kupci potraživanja i pružatelji usluge servisiranja potraživanja moraju se pridržavati zakonom propisanih pravila komunikacije.

Smiju vas kontaktirati:

• Radnim danima, od 8 do 20 sati

Ne smiju bez vašeg pristanka:

• Dolaziti na vašu adresu ili radno mjesto
• Kontaktirati vašeg poslodavca, obitelj ili susjede

Kontaktiranje je u dopušteno najviše jedanput mjesečno, osim:

• Ako vas obavještavaju o pokretanju prisilne naplate ili odustanku od naplate duga
• Ako vam nude smanjenje ili obročnu otplatu duga
   

Kako se zaštititi ako smatrate da se krše vaša prava

Ako smatrate da je njihovo postupanje nezakonito ili nepravilno, možete im podnijeti prigovor bez naknade:

• Poštom
• Osobno (u poslovnim prostorijama)
• e-mailom ili drugim dostupnim načinom komunikacije

Pritužbu možete poslati i Financijskom inspektoratu, koji nadzire rad kupaca potraživanja i pružatelja usluge servisiranja potraživanja. Kada su u pitanju neprihodonosni krediti, pritužbe trebate podnijeti Hrvatskoj narodnoj banci.

Ako Financijski inspektorat utvrdi nepravilnosti, može:

• Izdati pisano upozorenje
• Naložiti mjeru za otklanjanje nepravilnosti i nezakonitosti
• Privremeno ograničiti ili zabraniti određene aktivnosti (najdulje do 12 mjeseci)
• Poduzeti druge mjere 

Postupanje Fine u slučaju promjene vjerovnika

Ako se potraživanje proda nakon pokretanja ovrhe na novčanim sredstvima, Fina može nastaviti postupak u korist novog vjerovnika, čak i ako on nije naveden u ovršnoj ispravi.

U tom slučaju, novi vjerovnik treba dokazati (javnom ili ovjerovljenom privatnom ispravom) da je potraživanje preneseno na njega nakon pokretanja ovrhe. Za promjenu vjerovnika nije potreban pristanak ovršenika.

U tom slučaju Fina:

• Evidentira promjenu vjerovnika
• Nastavlja izdavati bankama naloge za pljenidbu, ali privremeno zastaje s izdavanjem naloga za prijenos novčanih sredstava

Ako u roku od 60 dana, od kad je primila zahtjev za promjenu vjerovnika, Fina ne zaprimi drugačiju odluku suda (npr. odgodu ili obustavu ovrhe), prenijet će sredstva novom vjerovniku (kupcu potraživanja).