Minus na računu može dovesti do ovrhe – provjerite kada i s kojim posljedicama

Što je dopušteni minus

Dopušteno prekoračenje ili minus po tekućem računu je oblik kredita koji vam banka odobrava na ograničeno razdoblje, u definiranom iznosu i pod točno određenim uvjetima. Dopušteni minus nije trajno pravo nego uvjetna pogodnost koju banka može promijeniti ili ukinuti pod uvjetima iz ugovora.
 

U kojim slučajevima banka mijenja uvjete

Razlozi za promjenu uvjeta za dopušteno prekoračenje mogu biti:

• Pad ili prestanak redovitih primanja
• Procjena povećanog kreditnog rizika
• Dugotrajno korištenje minusa bez smanjenja
• Promjena poslovne politike banke

Kada dopušteni minus postaje problem

Minus postaje problem kada banka promijeni uvjete dopuštenog prekoračenja, odnosno:

• Smanji dopušteni iznos ili
• U potpunosti ukine minus

Ako banka ukine dopušteno prekoračenje, prestaje pravna osnova za daljnje korištenje minusa te iskorišteni iznos postaje dug koji morate vratiti.

Ako taj dug ne podmirite dobrovoljno, banka može pokrenuti postupak prisilne naplate odnosno ovrhu.
 

Obveze banke i prava građana

Banka vas je dužna obavijestiti o promjeni visine ili ukidanju dopuštenog prekoračenja 30 dana prije same promjene.

Nakon smanjenja ili ukidanja dopuštenog minusa, banka vam je dužna omogućiti otplatu minusa u 12 mjesečnih obroka, uz ugovorenu kamatnu stopu za prekoračenje. Ako vam banka ne ponudi obročnu otplatu, niste dužni prihvatiti smanjenje ili ukidanje minusa, no u tom slučaju morate reagirati unutar 30 dana od obavijesti o promjeni uvjeta.

Banka nije dužna omogućiti druge mjere za olakšavanje otplate, no to vas ne treba spriječiti da se pokušate dogovoriti o mogućim opcijama.

Kako izgleda ovrha zbog minusa

Minus po tekućem računu je dug za koji banka može pokrenuti prisilnu naplatu. Banka ovrhu najčešće provodi na novčanim sredstvima putem Fine, a rjeđe na drugim predmetima ovrhe, poput pokretnina, prava ili drugih predmeta. Nakon pokretanja prisilne naplate primit ćete rješenje o ovrsi, a u zakonskom roku imate pravo podnijeti prigovor ili žalbu.

Može li Fina provesti ovrhu na dopuštenom minusu zbog drugog duga

Ovrha se provodi na raspoloživim novčanim sredstvima na računu dužnika. Dopušteni minus nije raspoloživo novčano sredstvo jer predstavlja kredit banke, osim ako je drugačije ugovoreno ili ako je dužnik nakon početka provedbe ovrhe na novčanim sredstvima dao izričitu suglasnost banci da se ovrha može provesti iz tih sredstava.

Zašto je dopušteni minus rizičan oblik zaduženja

Iznos dopuštenog prekoračenja lako se ugovora, a najčešće ovisi o visini vaših redovitih primanja. Odobrava se bez dodatnih procedura i instrumenata osiguranja na temelju sklopljenog ugovora o tekućem računu.

Dopušteni minus često se doživljava kao „vlastiti novac“, no riječ je o kreditu koji:

• Često ima više kamatne stope od većine kredita
• Lako se ugovara, ali se iz njega teško izlazi
• Automatski se „zatvara“ uplatom plaće ili mirovine, pa se dug često ponovno stvara

Tako nastaje začarani krug u kojem se dug dugoročno ne smanjuje, a kamate se kontinuirano obračunavaju.

Na što posebno obratiti pažnju

Ako niste upoznati s uvjetima korištenja minusa (npr. o kamatnoj stopi), možete zatražiti pisanu obavijest od svoje banke te zatražiti dodatna pojašnjenja u slučaju nejasnoća.  

Posebno obratite pozornost na:

• Visinu kamate
• Uvjete korištenja minusa
• Uvjete pod kojima banka može ukinuti prekoračenje

Što možete učiniti

Ako koristite dopušteni minus:

• Redovito pratite stanje i uvjete
• Pokušajte smanjivati minus manjim, ali redovitim iznosima
• Razmotrite zatvaranje dopuštenog minusa ako se stalno nalazite u prekoračenju

Ako je ovrha već pokrenuta, provjerite osnovanost duga i razmotrite mogućnosti prigovora ili dogovora s bankom.