Izravna naplata duga po zadužnici: Vodič za dužnike
Zadužnica je jedan od najčešće korištenih instrumenata osiguranja naplate duga u Hrvatskoj. Potpisuje se prilikom podizanja kredita, sklapanja ugovora o zajmu ili pri poslovnoj suradnji. Iako na prvi pogled djeluje kao obična formalnost, njezina pravna snaga je iznimna – i upravo zato zaslužuje posebnu pažnju prije izdavanja.
U ovom članku pojasnit ćemo što je zadužnica, razliku između obične i bjanko zadužnice te ukazati na rizike i razloge zbog kojih je nužno razumjeti i dogovoriti ključne uvjete pri potpisivanju zadužnice.
Zašto je zadužnica tako snažan instrument naplate
Zadužnica je isprava kojom unaprijed dajete suglasnost da se radi naplate duga zaplijene vaši računi, a novac izravno isplati vjerovniku. Mora biti potpisana od strane dužnika i solemnizirana kod javnog bilježnika. Kada sadrži sve zakonom propisane elemente, zadužnica je učinkovita kao rješenje o ovrsi i ima snagu ovršne isprave.
Za vjerovnika to znači da u trenutku kad nastupe uvjeti za pokretanje naplate, ne mora pokretati sudski postupak. U tom slučaju, dovoljno je predati zadužnicu Fini kako bi se pokrenula ovrha.
Upravo ta mogućnost naplate bez suda čini zadužnicu vrlo kvalitetnom ispravom za vjerovnika, ali i rizičnom ispravom za samog dužnika koji mora biti svjestan da se jednom potpisana zadužnica može prisilno naplaćivati i bez njegova znanja.
Razlika između obične i bjanko zadužnice
Kod obične zadužnice, već u trenutku izdavanja upisani su svi ključni podatci:
- Ime i prezime / naziv dužnika
- OIB dužnika
- Ime i prezime / naziv vjerovnika
- OIB i broj računa vjerovnika
- Iznos na koji je zadužnica izdana i do kojeg iznosa se može provesti naplata
- Potpis dužnika
Bjanko zadužnica, s druge strane, može biti djelomično popunjena prilikom ovjere. Obvezni su samo podatci o dužniku i najviši iznos tražbine (jedan od zakonom propisanih iznosa). Sve ostale podatke vjerovnik može dopuniti naknadno, u trenutku kada odluči pokrenuti naplatu.
Za vjerovnika to znači sigurnost i fleksibilnost. Za dužnika, pak, predstavlja veći rizik – jer se detalji o dugu mogu dodati kasnije. Stoga bjanko zadužnicu treba potpisivati vrlo oprezno i isključivo uz jasno dogovorene uvjete.
Neovisno o tome radi li se o običnoj ili bjanko zadužnici, vjerovnik prilikom pokretanja naplate u Fini ne treba dostavljati dodatni dokaz zašto naplaćuje zadužnicu. Ako dužnik smatra da nema dug prema vjerovniku koji je podnio zadužnicu na naplatu, tu ovrhu može obustaviti jedino sudskom odlukom.
Primjer iz prakse
Građanin je prilikom podizanja kredita od 8.000 eura potpisao bjanko zadužnicu. U njoj su bili navedeni samo njegovi osobni podatci i najviši iznos od 10.000 eura. Kada je prestao redovno otplaćivati rate kredita, vjerovnik je na zadužnici dopunio podatke o dugu i pripadajućim kamatama te je predao Fini.
Vjerovnik nema obvezu upozoriti dužnika da će zatražiti prisilnu naplatu u Fini, a postupak se pokreće bez potrebe za sudskom odlukom. Ovaj slučaj jasno pokazuje koliko je važno razumjeti posljedice potpisivanja zadužnice – osobito bjanko zadužnice.
Jamac platac – zajednička odgovornost
Ako je na zadužnici upisan jamac platac, on odgovara solidarno s dužnikom. To znači da vjerovnik može pokrenuti naplatu i s njegovih računa, neovisno o tome je li prethodno pokušao naplatiti dug od glavnog dužnika.
Jamac može biti svaka pravna ili fizička osoba, a po jednoj zadužnici može biti više jamaca plataca, koji pojedinačno mogu odgovarati za cijeli iznos duga iz zadužnice. Jamci pristupaju zadužnici na način da ispune podatke na drugoj stranici obrasca zadužnice ili u posebnoj ispravi koja mora sadržavati sve podatke, kao i izjavu na samom obrascu zadužnice.
Vjerovnik može u Fini pokrenuti prisilnu naplatu od dužnika i svih jamaca plataca istovremeno ili pojedinačno.
Kod preuzimanja obveze jamca platca u zadužnici svakako treba imati na umu moguće posljedice, neovisno što je novac posudio i koristio netko drugi.
Na što je potrebno pripaziti prije potpisivanja zadužnice
Prije nego što se obvežete izdati zadužnicu, obavezno provjerite:
- Jesu li svi podatci ispravno uneseni
- Razumijete li uvjete pod kojima se zadužnica može prisilno naplatiti
- Jeste li svjesni da kod bjanko zadužnice vjerovnik naknadno može popuniti iznos i druge detalje
- Koliki ukupni trošak možete snositi (glavnica, kamate, troškovi postupka, javnobilježnički troškovi)
Zaključak
Zadužnica je jednostavan i učinkovit instrument koji vjerovnicima olakšava naplatu, ali za dužnike predstavlja značajan rizik. Omogućuje izravnu naplatu bez sudskog postupka, pa potpisivanje, osobito bjanko zadužnice, nikada ne bi smjelo biti rutinska radnja.
